Guida completa ai mutui: tipologie, requisiti e documenti da presentare

Quando si parla di mutuo, ci si riferisce a un contratto di finanziamento a medio-lungo termine con cui una banca o un istituto di credito concede a un cliente una somma di denaro per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Il cliente si impegna a restituire il capitale ricevuto, maggiorato degli interessi, attraverso rate mensili per un periodo di tempo che può variare dai 5 ai 30 anni.

La scelta del mutuo è una delle decisioni finanziarie più importanti nella vita di una persona o di una famiglia. Conoscere le differenze tra le varie tipologie, i requisiti richiesti e le agevolazioni disponibili è fondamentale per prendere la decisione giusta.

Ecco la nostra guida completa per capire cosa è un mutuo, quali tipologie esistono e quali sono i documenti necessari per richiederne uno!

Differenza tra mutuo e prestito personale

Prima di cominciare, una precisazione. A volte la differenza tra prestito personale e mutuo non appare così netta, ma in realtà è sostanziale: il prestito personale viene erogato in genere per somme più contenute e senza garanzie reali, mentre il mutuo è vincolato a un bene immobile che funge da garanzia per la banca.

Quali e quante tipologie di mutuo esistono?

La scelta del mutuo più adatto alle proprie esigenze non è sempre semplice. Un consulente del credito Kìron aiuta a confrontare le diverse offerte, spiegare i termini contrattuali e valutare la soluzione più vantaggiosa.

Tipologie di mutuo

Mutuo a tasso fisso

Con un mutuo a tasso fisso, il tasso rimane invariato per tutta la sua durata. In altre parole, la rata rimane sempre la stessa, senza sorprese. Questa tipologia è la scelta ideale per chi desidera stabilità e sicurezza.

Mutuo a tasso variabile

Nel caso di tasso variabile, le rate possono diminuire o aumentare nel tempo: il loro andamento dipende, infatti, dai mercati (Euribor o BCE). Il mutuo a tasso variabile conviene in periodi di tassi bassi, ma comporta un rischio maggiore.

Mutuo a tasso misto o variabile con cap

Il mutuo a tasso misto permette di cambiare la tipologia di tasso – fisso o variabile – adattando il prestito all’andamento del mercato. Questa tipologia offre flessibilità: si può passare da fisso a variabile (o viceversa) a determinate scadenze.
Per il mutuo a tasso variabile con cap si stabilisce un tetto massimo, detto appunto “cap”, oltre il quale il tasso non può salire. Adatta a chi ricerca flessibilità, ma vuole evitare il rischio di rate troppo elevate.

Mutuo prima casa vs seconda casa

Il mutuo prima casa beneficia di agevolazioni fiscali vantaggiose per il contraente, come il finanziamento in genere dell’80% del valore dell’immobile, detrazioni fiscali e una durata più lunga. Il mutuo per la seconda casa non ha gli stessi vantaggi: l’importo finanziato di solito si aggira intorno al 60% del valore dell’immobile e i tassi di interesse sono tendenzialmente più elevati.

Mutuo per ristrutturazione

Anche per ristrutturare casa è possibile accendere un mutuo. Parliamo di una tipologia di finanziamento spesso associata a bonus e detrazioni fiscali. Che si tratti di piccoli o grandi interventi, il mutuo per ristrutturazione può essere richiesto anche contestualmente all’acquisto dell’immobile stesso.

Requisiti per richiedere un mutuo

Innanzitutto, per richiedere un mutuo è necessario rispondere a dei criteri anagrafici ben precisi. Nello specifico, bisogna aver raggiunto la maggiore età, essere cittadini italiani o dell’UE o avere residenza regolare in Italia (nel caso di cittadini extraeuropei) e non superare i 75/80 anni di età all’estinzione prevista del mutuo.

Soddisfatti questi requisiti minimi, la banca valuta il reddito del richiedente, la tipologia di contratto di lavoro e la sua solidità. Generalmente la rata non deve superare il 30-35% del reddito netto mensile.

In alcuni casi la banca può richiedere un garante, cioè una persona che si impegni a pagare le rate in caso di inadempienza del mutuatario. Questa prassi tutela la banca in caso di instabilità del reddito del richiedente.
Ci sono casi particolari in cui è lo Stato stesso a fare da garante. Stiamo parlando del Fondo Prima Casa, che offre una garanzia fino all’80% del valore dell’immobile in alcuni casi particolari (ad esempio, per gli under 36).

Documenti richiesti per accendere un mutuo

Prima di richiedere un mutuo è utile sapere che ci sono una serie di documenti fondamentali da dover presentare alla banca. Si tratta di documenti personali – carta d’identità, certificato di residenza, stato di famiglia -, lavorativi – busta paga, dichiarazione dei redditi, contratto – e dell’immobile – atto di provenienza, visure ipotecarie, planimetrie catastali.

La scelta del mutuo non deve spaventare: con le giuste informazioni e il supporto di un consulente esperto è possibile ottenere condizioni vantaggiose e sostenibili. Affidarsi a Kìron significa avere al proprio fianco un consulente dedicato, che ti guiderà dalla scelta del mutuo fino alla stipula, con trasparenza e professionalità.