Guida alla Cessione del Quinto

CARATTERISTICHE PRINCIPALI

La cessione del quinto è una forma di prestito personale non finalizzato a tasso fisso con rimborso a rate costanti che, a differenza del prestito personale, viene effettuato dal datore di lavoro del richiedente (o dall’istituto previdenziale nel caso di pensionati) attraverso trattenute effettuate direttamente in busta paga ( o sulla pensione). Tale garanzia rende questa forma di finanziamento decisamente più accessibile rispetto a qualsiasi altro prestito.
L’importo della rata di rimborso del finanziamento non può eccedere, salvo eccezioni, un quinto dello stipendio netto mensile o della pensione. Per molte categorie di dipendenti è valutabile la delega, un’ulteriore cessione del quinto dello stipendio nella stessa busta paga.

CHI LO PUO’ RICHIEDERE

La cessione del quinto può essere richiesta da:

• dipendenti pubblici con contratto a tempo indeterminato;
• dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato;
• pensionati.
• soci dipendenti di cooperative

E’ necessario che il dipendente abbia superato il periodo di prova e che l’azienda del richiedente soddisfi alcuni requisiti definiti dall’Istituto erogante relativamente ad es. a capitale sociale e numero di dipendenti e bilanci.

GARANZIE E COPERTURE ASSICURATIVE
La cessione del quinto non prevede l’accensione di garanzie reali ma è richiesta obbligatoriamente la sottoscrizione una assicurazione sul rischio vita e/o rischio impiego che garantisca, in caso di mancato pagamento, la copertura dell’importo ancora dovuto.
Un’ulteriore garanzia è rappresentata dal TFR del richiedente; a tal proposito la normativa stabilisce, al fine di salvaguardarne il ruolo, che il debitore non possa chiedere anticipi sul TFR per l'intera durata del finanziamento.

I VANTAGGI DELLA CESSIONE DEL QUINTO

Il principale vantaggio di questa forma di finanziamento risiede nella relativa facilità con la quale viene concesso, stabilito che il richiedente presenti i requisiti minimi di cui sopra, grazie al fatto che l’operazione si configura come abbastanza sicura per l’Istituto erogatore.
Perciò la cessione del quinto rappresenta come una possibilità concreta anche per quei soggetti che, per le loro caratteristiche (es. storia creditizia non impeccabile), potrebbero avere difficoltà ad accedere ad altre forme di finanziamento.

L’IMPORTO DEL FINANZIAMENTO

L’ammontare massimo del prestito è maggiore all’aumentare:

• degli anni di anzianità lavorativa;
• del TFR cumulato che và a garanzia dell’operazione;
• dell’ importo della retribuzione o della pensione mensile.

LE CONDIZIONI ECONOMICHE
Per confrontare le condizioni economiche di finanziamenti che presentano medesime caratteristiche (importo, durata) è possibile considerare principalmente i seguenti indicatori:

• TAN (Tasso Annuo Nominale). Il TAN rappresenta il tasso di interesse annuo applicato al capitale finanziato. Esso permette di calcolare la quota di interesse che andrà corrisposta alla banca finanziatrice.

• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAEG rappresenta il tasso di interesse annuo del costo complessivo del finanziamento. Infatti, a differenza del TAN, il TAEG è comprensivo di eventuali oneri accessori a carico del cliente (per es. le spese di istruttoria e assicurazione).